Por Agatha Kuiper
Ao iniciar sua atividade ou negócio, faz parte do planejamento se proteger dos riscos que você, como empreendedor, pode enfrentar. Não só na Holanda, mas em qualquer país onde você esteja, os seguros são importantíssimos, praticamente os mesmos e podem se aplicar a vocês e à sua empresa.
Veja aqui os mais importantes e recomendáveis:
Para a sua empresa:
Faça uma boa estimativa de quais riscos você corre e quais apólices de seguro são realmente necessárias. Bancos, companhias de seguros e organizações do seu setor geralmente oferecem ‘pacotes para empreendedores’. Compare os prêmios e a cobertura com cuidado e, se necessário, procure aconselhamento de um especialista em seguros.
Seguro de responsabilidade comercial (Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering)
Você abriu uma loja e um dia um cliente tropeça no tapete, cai e se machuca. Ou você é um palestrante e, durante uma apresentação, uma xícara de chá cai em um laptop que não é seu… Você precisa estar seguro para esse tipo de dano.
O seguro de responsabilidade comercial cobre os danos que você causa a outras pessoas. E, nessa hora, não adianta ter seguro privado: ele não cobre o que é de responsabilidade da sua empresa.
Seguro de responsabilidade profissional (Beroepsaansprakelijkheidsverzekering)
Certos grupos profissionais, como arquitetos e contadores, podem causar perdas financeiras através de conselhos incorretos. Pense em um edifício que desmoronou devido a um erro de cálculo por um arquiteto ou um contador que cometeu um erro na declaração de imposto.
Para aqueles que têm uma profissão que interfere diretamente na vida do cliente e que podem causar erros ou omissões profissionais, como profissionais da área de saúde, clinicas de beleza, salão, alimentação, etc, um seguro de responsabilidade profissional é aconselhável. De fato, um número cada vez maior de clientes apenas contrata serviços de empresários ou autônomos que tenham feito um bom seguro de responsabilidade profissional. Uma associação do seu setor também pode exigir que você tenha este tipo de seguro para se filiar.
O seguro de responsabilidade profissional cobre a responsabilidade por danos causados por erros profissionais. O valor do prêmio depende da profissão que você pratica e do tamanho da sua empresa. As pessoas geralmente exigem que você tenha elaborado bons termos e condições gerais de contrato para a aceitação deste seguro.
Seguro de assistência jurídica (Rechtsbijstandsverzekering)
Infelizmente, muitos empresários e autônomos acabam em algum momento enfrentando um conflito legal. O seguro de despesas legais oferece suporte jurídico profissional, como custos de consultoria jurídica, custos legais e custos com advogados. Muitas vezes, pode ser usado para conflitos relacionados com contas não pagas por clientes. Portanto, verifique se a assistência para recuperação de dívidas também está incluída no seu seguro de despesas legais.
Seguro de bens e estoque (Opstal-, goederen- en inventarisverzekering)
Outro fato que pode ocorrer para aqueles que trabalham com produtos e matéria-prima são danos devido a incêndio ou roubo, acarretando perda de estoque. A propriedade (imóvel) é assegurada pelo seguro residencial. Mas é o seguro de inventário que oferece cobertura contra danos aos ativos do negócio, como ferramentas, máquinas, computadores e eletrônicos utilizados profissionalmente. E com um seguro de mercadorias, você assegura seu estoque comercial. Normalmente, as mercadorias que estão fora das instalações da empresa, mas pertencem a ela, também são seguradas. Algumas seguradoras oferecem seguro de estoque e bens como um produto único. Descubra o que você precisa e não pague prêmios demais desnecessariamente. Você trabalha de casa? Então precisa checar se seu seguro doméstico privado é suficiente. Esclareça tudo com a sua seguradora.
Seguro de interrupção de negócios (Bedrijfsschadeverzekering)
Suponha que sua empresa pare devido a incêndio, calamidade pública ou outra causa. Sua rotatividade será interrompida, mas os custos, aluguel e o pagamento de pessoal continuarão normalmente. O seguro de interrupção de negócios cobre os custos fixos e qualquer perda de lucro, para que você possa continuar seus negócios.
Para você:
Plano de saúde (Ziektekostenverzekering)
Este é um seguro obrigatório na Holanda. Se você tem um negócio, trabalha por conta própria ou está empregado, todos têm seguro de saúde. Além do seu prêmio, você também paga uma contribuição relacionada à renda (inkomensafhankelijke bijdrage) anualmente cobrada na declaração de imposto de renda da unidade familiar. Essa contribuição é uma adição ao prêmio que você paga à sua seguradora de saúde. Quanto maior sua renda, maior a contribuição.
Seguro de invalidez (Arbeidsongeschiktheidsverzekering – AOV)
Qualquer um pode ficar doente. Se você estiver doente por um curto período de tempo, geralmente você consegue “se virar”. Infelizmente, você também pode ficar doente por um longo tempo ou até incapacitado para o trabalho. Funcionários recebem salários pagos, mas, como empresário/ autônomo, você mesmo deve providenciar essa falta. Um seguro de invalidez (AOV) fornece uma renda se você não puder trabalhar devido a uma doença. Os prêmios dependem da sua idade e do setor em que você trabalha. Mas o tempo de espera antes de você fazer o seguro também afeta o valor do seu prêmio. Os prêmios do AOV são dedutíveis na sua declaração de imposto de renda.
Infelizmente o valor para este tipo de seguro ainda é bem alto. Como alternativa ao AOV, estão surgindo algumas formas de seguros coletivos (collectief verzekering). É um grupo de trabalhadores independentes que se apoiam por meio de um acordo conjunto em caso de doença ou incapacidade. Ou ainda o conhecido “schenkkring” que consiste em um grupo de 20 a 50 pessoas que forma uma associação e, em caso de doença ou incapacidade, a associação doa uma certa quantia. Essas doações são isentas de impostos.
Com o crescimento no número de ZZPers na Holanda, um novo contrato de pensão estabelece que todos os trabalhadores independentes devem fazer um seguro obrigatório contra incapacidade para o trabalho. Ainda não se sabe como será esse seguro e quais serão os custos, mas deve sair algo concreto em breve (2020/2021). Até então, o seguro contra a incapacidade para o trabalho ainda fica por sua própria escolha.
Seguro de vida (Overlijdensrisicoverzekering)
Quando você morre, as consequências financeiras podem ser enormes para quem é deixado para trás. Se você estiver empregado, seu parceiro e filhos receberão uma pensão de sobrevivência após a morte. Como empresário, você não tem direito a esse esquema. É ter um seguro de vida que garantirá que seu parceiro e seus filhos recebam benefícios por um período específico.
Aposentadoria (Pensioen)
Como empresário/autônomo (ZZPer) você é seu próprio chefe e decide quando interrompe sua empresa. Todos na Holanda têm direito a AOW a partir de uma certa idade. Se você não organizar nada extra como empresário, receberá apenas AOW. Deseja criar uma pensão como empresário para aposentar com um extra? Então você tem que ver isso o quanto antes. Pergunte a um especialista em seguros ou no seu banco sobre as opções, como poupança bancária, apólices de prêmio único e seguro de vida.
Por enquanto, a pensão obrigatória aplica-se a um número limitado de segmentos e grupos profissionais. Por exemplo, se você é pintor, é obrigado a pagar uma pensão ao Fundo de Pensões da Empresa para Empresas de Pintura.
O novo acordo de pensão em andamento (citei anteriormente) estipula que os trabalhadores independentes (ZZPers) também terão a oportunidade de ingressar voluntariamente em um fundo de pensão no setor em que trabalham. Algo concreto deve sair ainda esse ano (2020).
Enfim, após ver todos esses tipos de seguros, convém à vocês definir como quer limitar seus riscos como ZZPer e empresário.
Vivemos em um país onde na cultura holandesa, minimizar riscos e se prevenir é sempre a melhor maneira para manter a estabilidade da vida e de seus ganhos. Pense bem no custo-benefício de poder exercer sua profissão e tocar seu negócio com tranquilidade, sem temer futuras situações indesejadas.
Com o conteúdo deste artigo, você pode ir em frente com suas pesquisas, ou consultar seu banco ou uma empresa de seguros usando os termos e nomenclaturas em holandês que eu coloquei aqui.
Boas pesquisas!